Een lijfrenteverzekering kan gesloten worden op basis van beleggingen (een beleggingsverzekering) of basis van een vast kapitaal op de einddatum (kapitaalverzekering).

Bel KMP 0172 424244 of e-mail: kmp@koster.nl voor informatie of voor het afsluiten van een lijfrenteverzekering.
Of klik hier voor een vrijblijvende offerte.

• Uw jaarinkomen (brutomaandsalaris, vakantiegeld, eventueel 13e maand en andere belastbare periodieke uitkeringen). Deze gegevens staan meestal vermeld op uw jaaropgave. Indien u een auto van de zaak heeft: de cataloguswaarde van de auto en het aantal kilometers dat u privé rijdt.
• Gegevens over uw pensioenregeling. In uw pensioenreglement staat vermeld aan wat voor soort regeling u deelneemt (salaris/diensttijd of beschikbare premiesysteem).

Neemt u contact op met KMP indien uw polis hiervan afwijkt.

De meeste verzekeraars hebben deze polissen premievrij gemaakt zodat de voordelen van het oud regime gehandhaafd blijven. Om te blijven sparen voor een goed pensioen is vervolgens een nieuwe polis afgesloten.

Onder oud regime vallen lijfrenteverzekeringen tegen periodieke premiebetaling gesloten vóór 16 oktober 1990 en tegen eenmalige premiebetaling (koopsompolis) gesloten vóór 1 januari 1992.

Onder nieuw regime vallen polissen gesloten na de hiervoor genoemde data en polissen tegen periodieke premiebetaling waarvan de premie na 15 oktober 1990 is verhoogd (anders dan vermeld op de polis).

Bij een oud regime polis kunt u kiezen uit:

• het aankopen van een uitkerende lijfrente;
• het schenken van een uitkerende lijfrente (u kunt zelf de begunstigde aanwijzen);
• een uitkering ineens;
• het onbeperkt uitstellen van de uitkering.

Bij een nieuw regime polis kunt u kiezen uit een:

• tijdelijke oudedagslijfrente (deze mag op z'n vroegst ingaan op de pensioendatum - meestal 65 jaar - en moet tenminste 5 jaar lopen);
• oudedagslijfrente (deze gaat in op de pensioendatum en eindigt bij overlijden);
• uitstel tot leeftijd 70.

NB. De overbruggingslijfrente is nog wel een uitkeringsmogelijkheid voor koopsompolissen en premievrije polissen waarvan de ingangsdatum ligt vóór 1 januari 2006. Premiebetalende lijfrentepolissen met een ingangsdatum vóór 1 januari 2006 kennen een zeer beperkte mogelijkheid om als overbruggingslijfrente uitgekeerd te worden. Voor nadere toelichting kunt u contact opnemen met KMP.

U bent bij uw keuze niet gebonden aan de verzekeringsmaatschappij waar u uw lijfrentekapitaal heeft opgebouwd. Op basis van uw wensen en eventuele aanbiedingen van maatschappijen, maken wij graag een aantal vergelijkende offertes voor u. Neemt u hiervoor contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of via e-mail: kmp@koster.nl
Of klik hier voor het aanvragen van een vrijblijvende offerte.

• uw AOW-uitkering (AOW="Algemene" Ouderdomswet);
• het pensioen van uw werkgever(s);
• uw privé-voorziening(en).

Als ideaal pensioen wordt gezien 70% van het laatstverdiende inkomen inclusief uw AOW-uitkering. Met privé-voorzieningen kunt u sparen voor een hoger pensioeninkomen of om een pensioengat te vullen. De meeste werkgevers bieden als secundaire arbeidsvoorwaarde een pensioenovereenkomst aan, al is dit niet altijd verplicht.
Een goede pensioenovereenkomst voorziet in een ouderdoms-, nabestaanden- en een arbeidsongeschiktheidspensioen en is afhankelijk van uw persoonlijke situatie en voorkeur. Koster van Mil & Partners (KMP), het pensioenadviesbureau van KOSTER verzekeringen b.v., helpt u graag met het beoordelen van uw pensioenovereenkomst.

De pensioengrondslag is het pensioengevend salaris min de AOW-franchise.

• Uitkeringsovereenkomst:
  De hoogte van de pensioenuitkeringen worden vooraf gegarandeerd. Pensioen in een uitkeringsovereenkomst kan opgebouwd worden aan de hand van het laatst verdiende inkomen of over het gemiddelde inkomen.
• Kapitaalovereenkomst:
  Het pensioenkapitaal op de einddatum is gegarandeerd. Op de einddatum kunnen voor dit kapitaal pensioenuitkeringen aangekocht worden.
• Premieovereenkomst:
  De af te dragen premie staat vooraf vast.

Bij pensioenpolissen met beleggingsvrijheid heeft u per 1 januari 2009 de mogelijkheid om de verantwoordelijkheid van uw beleggingen over te nemen en zelf de samenstelling van de beleggingen te kiezen. Dit wordt opting-out genoemd. Er geldt wel een zorgplicht van de pensioenuitvoerder over de spreiding van de beleggingen in relatie tot de duur van de periode tot de pensioendatum.
Op basis van uw beleggersprofiel, onderzoekt de pensioenuitvoerder minstens een keer per jaar of uw beleggingen zich binnen de hiervoor gestelde grenzen bevinden en informeert hierover. Wilt u weten wat voor een belegger u bent? Op uw KOSTER Extranet kunt u online uw risicoprofiel bepalen.

De keuze op de pensioendatum:
Vanaf 1 januari 2002 is het mogelijk uw nabestaandenpensioen op de datum dat u met pensioen wilt gaan uit te ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. De keuze voor uitruil is afhankelijk van de financiële situatie van u en uw partner. Wanneer u besluit uw opgebouwde nabestaandenpensioen geheel of gedeeltelijk uit te ruilen, dan heeft dit gevolgen voor de inkomenspositie van uw partner na uw overlijden. KMP adviseert u graag.

Let op: Partnerpensioen geldt ook voor samenwonenden.

Vanaf 1 januari 2008 is het mogelijk het ouderdomspensioen onder bepaalde voorwaarden uit te ruilen voor partnerpensioen per de datum waarop het ouderdomspensioen ingaat of bij beëindiging van deelname aan de pensioenovereenkomst.

• Uw partner is geboren voor 1950 of
• Hij /zij voor tenminste 45% arbeidsongeschikt is of
• Hij/zij zorgt voor één of meer ongehuwde kinderen die jonger zijn dan 18 jaar.

1) Waardeoverdracht: Dit is mogelijk als de nieuwe werkgever reeds een collectieve pensioenovereenkomst aanbiedt. Het opgebouwde pensioen wordt overgeheveld naar de pensioenovereenkomst van uw nieuwe werkgever. U kunt hiervoor contact opnemen met de assurantietussenpersoon of pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever.

2) U laat de premievrije pensioenaanspraken staan. Heeft uw nieuwe werkgever geen collectief pensioen en u kunt uw oude regeling niet individueel voortzetten dan wordt uw pensioenpolis premievrij gemaakt. Om toch een goede oudedagsvoorziening op te bouwen kunt u een lijfrenteverzekering afsluiten. Indien u geen nieuwe werkgever meer hebt, dan stopt uw pensioengroei. In een aantal pensioenovereenkomsten is het niet ongebruikelijk dat een nabestaandenpensioen verzekerd wordt door middel van een overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering vervalt automatisch bij het einde van uw dienstverband.
U kunt hiervoor een individuele ANW-verzekering sluiten. Neem contact op met KMP, het pensioenadviesbureau van KOSTER verzekeringen b.v., en laat u adviseren: telefoon 0172 424244 of e-mail: kmp@koster.nl

In de Pensioenwet is een regeling getroffen voor het partnerpensioen na beëindiging van de deelneming. Het partnerpensioen op risicobasis blijft in stand indien en zolang er sprake is van een werkeloosheidsuitkering na beëindiging van de deelneming en bij onbetaald verlof gedurende maximaal achttien maanden.

3) Werkgevers en pensioenuitvoerders mogen u, nadat u uit dienst bent gegaan, 3 jaar vrijwillige voortzetting aanbieden. Als u zich vestigt als zelfstandige zonder personeel (ZZP'er), dan is de maximale termijn 10 jaar (aftrek is 3 jaar). Niet alle pensioenuitvoerders gaan dit aanbieden. Neem contact op met KMP of raadpleeg uw pensioenreglement op uw KOSTER Extranet.

In de meeste pensioenregelingen geldt dat uw werkgever of uzelf de premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid moet aanvragen. Doet u dit niet of bent u te laat, kan dat nadelige consequenties hebben voor uw pensioenregelement en neem bij vragen contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per e-mail: kmp@koster.nl

De oorzaken van een pensioengat kunnen zijn:

• Lijfrente: Een lijfrente is een periodieke uitkering die normaliter ingaat op uw pensioendatum. U kunt direct een vrijblijvende offerte aanvragen. Wilt u eerst meer informatie? Lees dan de meest gestelde vragen over de lijfrenteverzekering.
• Pensioensparen: Biedt uw werkgever een collectieve pensioenregeling, dan kunt er ook voor kiezen om vrijwillig bij te storten in uw eigen pensioenpolis, mits er fiscale ruimte is en indien dit is toegestaan. Raadpleeg hiervoor uw pensioenreglement op uw uw KOSTER Extranet.
• Levensloop: Met de levensloopregeling spaart u om in de toekomst een periode van onbetaald verlof te financieren. U mag op uw levenslooprekening jaarlijks 12% van uw brutoloon sparen. Meer informatie over de levensloopregeling vindt u bij de meest gestelde vragen over levensloop.

Let op! Bij waardeoverdracht zijn verschillende partijen betrokken: de pensioenuitvoerder van uw oude werkgever, de pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever, uw werkgever en KMP. De definitieve waardeoverdracht kan daardoor enkele jaren duren. KMP verzoekt continu uw ‘nieuwe’ pensioenuitvoerder tot het versturen van een rappel aan de ’oude’ pensioenuitvoerder. De pensioenuitvoerder van uw oude werkgever zal namelijk de waarde van uw reeds opgebouwde pensioen moeten vaststellen. Laat u zich er niet van weerhouden zelf ook contact op te nemen met uw ‘oude’ pensioenuitvoerder. Hopelijk zal dit de overdracht bespoedigen.

Bij het aankopen van de uitkering is de actuele rente op dat moment heel belangrijk. Een lage rentestand zal een aanzienlijk lagere uitkering bieden dan een hoge rente. Als u een flexibele datum kunt kiezen voor het ingaan van uw pensioen, kunt u hier wellicht rekening mee houden. Om uw uitkering af te stemmen op uw inkomensbehoefte, kunt u binnen de levenslange uitkering gedurende een bepaalde periode een hogere uitkering ontvangen. De verhouding tussen de 'hoge' en 'lagere' uitkering mag afhankelijk van uw pensioentoezegging maximaal 100:75 bedragen. In sommige pensioenregelingen is uitruil toegestaan (u levert nabestaandenpensioen in voor een hoger levenslang ouderdomspensioen). En wellicht heeft u ook elders polissen ondergebracht. Deze kapitalen kunt u dan op het moment van uitkering bundelen waarmee u een groot kostenvoordeel kunt behalen.

Pensioenreglement: hierin staan de rechten en plichten van de medewerkers en de pensioenuitvoerder.
Pensioenovereenkomst: hierin wordt de relatie tussen werkgever en pensioenuitvoerder vastgelegd.
Uitvoeringsovereenkomst: hoe de relatie tussen de pensioenuitvoerder en de werkgever eruitziet, staat hierin beschreven.

Voor elke vraag over uw pensioenovereenkomst kunt u contact opnemen met KMP of een vraag stellen via de postbus op uw eigen Extranet. Hier vindt u ook het pensioenreglement, voorwaarden en eventuele berekeningen.